Czym jest scoring kredytowy i jak go poprawić?

Planujesz wziąć kredyt na mieszkanie, samochód, a może na drobne wydatki? Złożyłeś wniosek, ale bank odmówił? To może być zaskoczenie, ale najpewniej powodem jest Twój scoring kredytowy. Ale co to właściwie jest i dlaczego ma tak duże znaczenie? Przeanalizujmy wspólnie, jak jest on obliczany i co zrobić, żeby Twoje finanse były w najlepszym porządku. To nie jest wiedza tajemna, a każdy klient może na nią wpłynąć.

Co to jest scoring kredytowy?

Scoring kredytowy to ocena Twojej wiarygodności finansowej. To swego rodzaju wskaźnik. Na podstawie historii Twoich zobowiązań – spłaconych kredytów, pożyczek, a nawet limitów na karcie kredytowej – systemy komputerowe obliczają, jak dobrym dłużnikiem jesteś. Wyższa ocena oznacza, że masz duże szanse na uzyskanie kredytu, a niższa – że bank może odmówić lub zaoferować gorsze warunki.

Kto go ocenia? Najbardziej znaną instytucją w Polsce, która gromadzi te dane, jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzi on informacje o Twoich zobowiązaniach i na ich podstawie generuje Twój scoring kredytowy.

Co obniża scoring kredytowy?

Aby wiedzieć, jak poprawić swój wynik, musisz najpierw zrozumieć, co może go zepsuć.

Opóźnienia w spłatach 

Każde opóźnienie w spłacie zobowiązań, nawet niewielkie, jest odnotowywane. Zaciągając kredyt, pamiętaj o terminowych wpłatach.

Duża liczba zapytań 

Czy wiesz, że każde zapytanie o kredyt jest widoczne w BIK? Jeśli składasz wnioski w wielu bankach jednocześnie, to może to zostać odebrane jako sygnał, że masz poważne problemy finansowe.

Brak historii kredytowej 

Paradoksalnie, jeśli nigdy nie brałeś żadnej pożyczki, Twój wynik może być niski. Bank nie ma danych, na podstawie których mógłby Cię ocenić.

Jak poprawić swój scoring kredytowy?

Niska ocena to nie wyrok. Możesz ją łatwo poprawić, stosując kilka prostych zasad.

Regularne i terminowe spłaty 

To najważniejsza zasada. Jeśli już masz kredyt, spłacaj raty na czas. Jeśli masz oszczędności, rozważ wcześniejszą spłatę części zobowiązania, to pokaże, że Twoje finanse są stabilne.

Zbuduj dobrą historię 

Jeśli nie masz żadnej historii, weź niewielki kredyt na jakiś cel i spłacaj go w terminie. Może to być zakup sprzętu AGD na raty. To najprostszy sposób, aby pokazać, że jesteś rzetelnym dłużnikiem.

Ogranicz zapytania 

Zanim zaczniesz składać wnioski, sprawdź oferty różnych banków online. Wybierz jeden lub dwa banki, które oferują najlepsze warunki, i tam złóż wniosek.

Sprawdź swój raport w BIK 

Masz prawo do bezpłatnego raportu z BIK. Sprawdź go raz w roku. Zweryfikuj, czy nie ma tam żadnych błędów. Może ktoś wziął kredyt na Twoje dane? Pamiętaj, że każdy klient ma prawo do wglądu w swoje dane.

Podsumowanie i dalsze działania

Twój scoring kredytowy jest jak świadectwo w szkole. To ocena, która wpływa na Twoją przyszłość. Poświęć trochę czasu, żeby go poprawić, a zobaczysz, że Twoje finanse będą w lepszym stanie. Zamiast czekać na odmowę, przygotuj się zawczasu. Zacznij już dziś.

Robert Makowski